ПОЧТИ БЕСПЛАТНЫЙ КРЕДИТ
ПОЧТИ БЕСПЛАТНЫЙ КРЕДИТ
Министерство экономического развития разработало поправки в законы о взыскании долгов физических лиц (230-ФЗ) и «О микрофинансовой деятельности». В них ведомство обязывает банковские организации предлагать заемщикам выкупить собственные кредиты прежде, чем они будут предложены третьей стороне. На сегодня такой возможности у заемщика нет. В рамках данных поправок предлагается обязать кредитора перед заключением договора об уступке требования направлять "должнику предложение выкупить его по цене, равной цене такого договора[1]". Также должник сможет выкупить требование у покупателя долга по двукратной цене приобретения или даже за половину цены, если кредитор не предложил ему купить долг до того, как данное предложение было сделано третьей стороне. Условия будут применяться к требованиям с просрочкой платежа не менее 30 календарных дней. Если принять во внимание цену продажи просроченных кредитов коллекторским агентствам (1-5% от суммы продаваемых долгов в зависимости от объема и классификации заемщиков), то предлагаемая министерством процедура означает по сути долговую амнистию.
По данным Банка России, на начало сентября рост банковских кредитов, выданных физическим лицам, составил с начала текущего года 11%, а с начала 2018 г. – 36%, в то время как доля просроченной задолженности снизилась и составила 4,9% в общем объеме кредитов граждан (на 1 января 2018 г. – 7% и на 1 января 2019 г. – 5,1%). Наряду с другими факторами снижению доли просрочки способствовала практика банков по продаже проблемных кредитов коллекторским агентствам. Зачастую практика взимания долгов коллекторами носит неприемлемые формы, в том числе и с точки зрения закона.
В то же время, реальные располагаемые доходы населения не растут. Согласно данным исследования Высшей школы экономики, перекредитованность (в семье больше четырех кредитов, на выплаты уходит свыше трети доходов, есть просрочка больше двух месяцев) наблюдается у россиян из групп с наиболее низкими доходами и средними доходами. По оценке Минэкономразвития, объем невозвратных кредитов достиг 3% ВВП, около 70% заемщиков испытывают трудности с погашением долгов.
Напомним, что уступка прав требования по кредитной задолженности –традиционный способ работы с проблемными долгами во всем мире. При этом в большинстве стран статус новых кредиторов не имеет ограничений: это могут быть и коллекторские агентства и инвестиционные фонды, чьей специализацией являются проблемные активы, и нефинансовые компании. Сам процесс взыскания долгов строго регулируется соответствующим законодательством (например, в США законом "The Fair Debt Collection Practices Act"). В то же время ни в одной стране не существует практики продажи долга по минимальной цене самому должнику. Как правило, коллекторы используют все законные методы и механизмы взимания суммы долга, вплоть до инициации процедуры банкротства, а уж затем обсуждается вопрос реструктуризации долга с небольшим дисконтом.
В Минэкономразвития полагают, что законопроект будет способствовать совершенствованию баланса защиты интересов кредитора и должника, а также позволит снизить уровень долговой нагрузки для населения.
В то же самое время эксперты сошлись на мнении, что инициатива ведомства принесет лишь отрицательные результаты. С одной стороны, банки выступают категорически против поправок, заявляя, что, продавая долг за бесценок, они фактически освобождают заемщика от исполнения обязательств, тем самым провоцируя его на сознательное неисполнение кредитного договора. С другой стороны, заемщики не будут иметь стимулов добросовестно выплачивать по кредиту, поскольку покупка собственного займа с практически 100%-ным дисконтом им экономически выгодна. В результате данная практика приведет к снижению финансовой ответственности населения и еще большей закредитованности граждан.
Положительный эффект от предлагаемых изменений все-таки возможен. Например, после использования опции покупки собственного займа по минимальной цене непосредственно у банка, должник будет классифицироваться в дальнейшем как некредитоспособный со всеми вытекающими последствиями (занесение в "черный" список, ограничение банковских услуг и т.д.). В свою очередь, банки во избежание роста недобросовестных заемщиков должны будут более тщательно подходить к кредитному скорингу клиентов. В противном случае возможность получения "бесплатных" кредитов приведет к росту все тех же плохих долгов.
Руководитель Департамента
корпоративных финансов ИФИ Г.В. Ковалишина
[1] Договор цессии — соглашение, в силу которого одна сторона – цедент (первоначальный кредитор по обязательству) передает цессионарию (новому кредитору) право требования исполнения обязательства должником. – Прим. авт.
Новости
-
“Natural Resource Pricing and Rents. An Economic Analysis”
В издательстве Springer (Швейцария) вышла книга Вавилова А.П. в соавторстве с Трофимовым Г.Ю.“Natural Reso...
-
Мираж величия
Статья Трофимова Г. Ю. "Мираж величия" опубликована в журнале "Эксперт" №9 (1196)...
-
Для радикального перехода к цифровому рублю все готово
Статья Вавилова А.П. в газете "Ведомости" от 9 января 2021 года
-
Бычьи повадки золотого тельца
В журнале "Эксперт" №35 (1173) от 24 августа 2020 года опубликована статья Георгия Трофимова, главного...
-
«Нефтяной картель делает рынок»
В журнале «Эксперт» №4 (1148) от 20 января 2020 года опубликована статья главного экономиста ИФИ Трофимова Г.Ю. ...
-
Статья Вавилова А.П. и Трофимова Г.Ю. "ЭКОНОМИЧЕСКАЯ ЭФФЕКТИВНОСТЬ СВЕРХПРОВОДЯЩИХ ЛИНИЙ ЭЛЕКТРОПЕРЕДАЧИ И ВОЛАТИЛЬНОСТЬ ЦЕН НА ЭЛЕКТРОЭНЕРГИЮ"
В академическом журнале «Экономика и Математические Методы» опубликована статья научного руководителя Института финансов...
Аналитика
-
Инфляция в США и политика ФРС
Специализированные обзоры \ pdf, 768.99 Кб
-
Климатические цели и экономические интересы
Специализированные обзоры \ pdf, 627.5 Кб
-
Обеспечение экономической эффективности и надежности энергосистем на основе сверхпроводящих технологий
Энергетическая безопасность \ pdf, 757.15 Кб